Необходимые меры перед использованием горных маршрутов: важные аспекты страхования альпинистов и треккеров. Интервью с С. А. Афанасьевым, профессионалом в области международного страхования.
Сергей Александрович Афанасьев — эксперт по международному медицинскому страхованию и аналитик в независимом исследовательском объединении Insure Travel.
- Можно ли применять стандартную туристическую страховку для альпинизма и горного треккинга?
-Стандартные полисы туристического страхования, к сожалению, не подойдут для альпинистов и треккеров. Основная причина заключается в том, что типичные туристические полисы не учитывают особенности высокогорных видов активности, сопряжённых с повышенными рисками. В действительности, все ситуации, выходящие за пределы безопасных прогулок по популярным туристическим тропам на невысоких вершинах, оказываются исключены.
- Какие специфические риски следует учитывать при оформлении страховки для восхождений в горах?
– Прежде всего, необходимо включить альпинизм или горный треккинг, а также активный отдых с элементами этих дисциплин, чтобы обеспечить покрытие медицинских расходов при травмах, которые могут возникнуть в ходе этих занятий.
Также включите расходы на полномасштабные поисково-спасательные операции, организованные как государственными, так и частными службами в сложных высокогорных условиях. Это охватывает затраты на наземные, воздушные и водные поиски, если пострадавшим необходима помощь.
Эвакуационные расходы, включая услуги вертолетов, подразумевают, что страховщик оплатит экстренное транспортирование пострадавшего с места инцидента в ближайшее медицинское учреждение. Обычно страховые компании оговаривают, что эвакуация осуществляется «любой доступной и разумной формой при угрожающих жизни состояниях».
Затраты на транспортировку обратно к постоянному месту жительства после лечения. Если человек был госпитализирован за границей и не в состоянии возвратиться самостоятельно, страховщик может органиовать и оплатить обратный путь, к примеру, самолётом или поездом, как правило, в эконом-классе.
Гражданская ответственность на горных маршрутах. Если ваша ошибка приводит к ущербу третьим лицам, то при предъявлении финансовых требований от пострадавших они могут быть возмещены, включая как имущественный ущерб, так и вред здоровью. В рамках этого дополнительного риска могут покрываться также судебные расходы.
Тем не менее, даже если в страховой полис включены упомянутые риски, крайне важно детально изучить условия, прежде всего ограничения по высоте и перечень разрешённых видов активности (например, ледолазание или восхождения на высокие пики могут потребовать дополнительного согласования).
Кроме того, учитывая высокую стоимость услуг по эвакуации в зависимости от региона, рекомендованная страховая сумма составляет от 50 000 до 100 000 долларов.
- Обязательно ли оформлять полис ВЗР для активной деятельности в горах, если альпинист или треккер имеет страховку ОМС или ДМС?
Хотя полис ОМС охватывает множество медицинских услуг в России, для занятий альпинизмом и горным треккингом иногда этого может оказаться недостаточно. Дело в том, что полис ВЗР, популярный как туристический, покрывает риски, исключаемые из ОМС.
Во-первых, он обеспечивает лечение и экстренную помощь в зарубежных странах. ОМС действует исключительно на территории России, а полис ДМС иногда имеет ограниченное действие за границей, но чаще всего тоже на территории РФ, и даже в рамках конкретного субъекта. ВЗР может работать как в пределах страны, так и за границей.
Во-вторых, вопросы эвакуации и поисково-спасательных операций в труднодоступных районах. ОМС и ДМС не покрывают транспортировку из удалённых или небезопасных высокогорных районов, подобно доставке пострадавшего обратно в страну постоянного проживания (даже если это делается за границей). Полис ВЗР может покрыть все типы эвакуации, включая наземные, вертолетные (может включаться как работа частных, так и государственных спасательных служб), а также непосредственно проведение поисково-спасательных операций. Также могут быть покрыты расходы на транспортировку между медицинскими учреждениями.
В-третьих, дополнительные риски. Полис ВЗР может включать такие риски, как «гражданская ответственность» (возмещение вреда, случайно причиненного третьим лицам во время экспедиции), «несчастный случай», «отмена поездки», «багаж». ОМС и ДМС охватывают лишь медицинские риски.
Тем не менее, стоит заметить, что дальнейшая реабилитация и восстановление после возвращения в родину не покрываются полисом ВЗР. Лечение и реабилитация могут продолжаться с использованием ДМС или в рамках ОМС.
В конечном итоге, для серьёзных активностей в горах рекомендуется оформлять полис ВЗР в своей стране, а на зарубежных поездках, где полис ОМС не действует, его наличие обязательно.
- Включает ли полис покрытие горной болезни?
– На высоте порядка 4000 метров даже абсолютно здоровые люди могут испытывать лёгкое недомогание, тогда как острая горная болезнь, требующая медицинской помощи, встречается у 25–35% участников восходительных походов.
Получение медицинской помощи при горной болезни в большинстве случаев покрывается полисом ВЗР. Осложнения акклиматизации (например, отёк лёгких или мозга) также будут покрыты государственной медицинской помощью по ОМС. Однако, в отличие от ВЗР, ОМС не охватывает частные расходы на кислородные баллоны или кислородные концентраторы на базе палаток.
– Как организованы спасательные операции и эвакуация с помощью вертолёта? Какие лимиты и условия нужно знать заранее?
– В России и большинстве стран за спасение в горах отвечают МЧС (государственные спасательные службы) и специально сертифицированные частные организации. В некоторых странах спасатели могут не вылететь из-за низкого качества оборудования или отсутствия подготовки к действиям на высоте, в частности, некоторые из них выполняются военнослужащими, не прошедшими специальное обучение. Когда вы обращаетесь в контактный центр страховщика, вы получаете круглосуточную поддержку, диспетчер связывается со спасателями, уточняет координаты и организует вылет вертолёта или аэро-спасателей на снегоходах, в зависимости от ситуации. В первую очередь специалисты осматривают состояние пострадавшего и изучают ландшафт; в зависимости от ситуации могут быть отправлены группа носильщиков, снегоходы или сразу вертолёт. После этого пострадавший отправляется в ближайшую больницу или к базовому лагерю для дальнейшего наземного трансфера.
При оформлении полиса учитывайте, что в договоре страхования страховщики могут использовать разнообразные формулировки, такие как «обеспечение необходимых медико-транспортных услуг адекватным транспортным средством», «эвакуация любым доступным транспортом» или «эвакуация в соответствии с состоянием», что не всегда подразумевает вертолетную эвакуацию, но может это подразумевать. Я хотел бы подчеркнуть, что в некоторых странах для восхождений требуется явным образом упоминать именно «эвакуацию вертолётом» в такой словесной формулировке.
В определённых ситуациях могут вводиться особые лимиты на вертолетные эвакуации. Часто вертолетная эвакуация становится частью дополнительного риска «поисково-спасательные работы» или рисков «спорт» и «активный отдых», и это важно, так как без включения этих рисков в полис рассчитывать на эвакуацию будет сложно.
– В каких случаях страховщик может отказаться от компенсации расходов при происшествиях в горах?
– Недообъявленный вид деятельности. Если вы не указали в полисе «альпинизм», «горный треккинг» или «эвакуацию», все происшествия, связанные с использованием снаряжения или произошедшие на перевалах, автоматически не подлежат страховке.
Превышение заявленных высот или маршрутов. В страховках часто имеются ограничения для альпинизма и горного треккинга на высоты до 3000–4000 метров, тогда как маршруты обычно предполагают подъёмы на 5000–6000 метров и более. Чтобы избежать отказа в выплате, необходимо приобретать полис, который включает восхождения на нужные высоты. Аналогично, изменение маршрута без предварительного уведомления диспетчера может привести к отказу в выплате.
Нарушение правил безопасности. Алкоголь, наркотические вещества, игнорирование альпинистской страховки, неправомерный гид или пренебрежение нормами (отсутствие защитного снаряжения) могут освободить страховщика от ответственности.
Несвоевременное уведомление. Обычно в условиях договора требуется немедленно уведомить ассистанскую службу и страховщика. Если вы получили помощь уже спустя несколько дней, находясь в базовом лагере, это может повлечь за собой отказ в компенсации.
Экстремальные обстоятельства вне договора. Лавины, обвалы или конфликты в регионах могут считаться «форс-мажором» и исключаться из покрытия, если для них не предусмотрен отдельный риск «стихийных бедствий».
– В каких странах существуют особые требования к страховому полису для восхождений в горы?
– Непал. В этой стране без наличия страховки, обеспечивающей эвакуацию с помощью вертолета и спасательные операции, вам не выдадут документы, необходимые для треккинга или восхождений – как на Эверест, так и на Исленд-Пик. При подаче запроса на разрешение необходимо предоставить копию полиса местным властям.
Что касается Китая, прежде всего это относится к Тибету. Иностранцы, планирующие восхождения, обязаны иметь страховку, которая покрывает риски, связанные с высокогорными условиями, а также спасательные мероприятия.
В Южной Америке, особенно в Аргентине и Чили, для восхождений требуется страховка, включающая покрытие на случай экстренного спасения – без этого условия местные заповедники не предоставляют разрешение на доступ к основным базовым лагерям.
В Европейских Альпах, а именно в Италии, Франции и Швейцарии, для участков via ferrata и ледолазания часто требуется наличие страховки, охватывающей гражданскую ответственность и спасательные операции, иначе спасательные службы могут отказаться выполнять вызов от туристического клуба.
В России, в высокогорных заповедниках, таких как Эльбрус и Белуха, при оформлении разрешений на восхождение могут потребовать страховку, которая включает охват «эвакуации» и «поисково-спасательных работ».
- Можете ли вы представить примеры наиболее известных инцидентов с российскими альпинистами и треккерами, когда страховка позволила существенно сэкономить?
- В мае 2023 года 41-летняя россиянка, поднимаясь по Южному склону Эвереста, столкнулась с симптомами горной болезни, угрожающими отёком мозга и лёгких. Благодаря страховой программе была организована вертолётная эвакуация в Катманду, а затем – рейс в Москву. Страховая компания компенсировала расходы более чем на 7000 долларов.
В августе 2024 года на подъёмном маршруте в ледовом цирке под Гашербрумом, Пакистан, произошёл обвал ледяного выступа. Один российский альпинист погиб под лавиной, двое получили серьёзные травмы, один пропал без вести. Для эвакуации раненых в госпиталь Скарду был использован вертолёт. Общая стоимость операций, включая вертолётные вылеты и наземную медицинскую помощь, составила около 15 000 долларов, оплаченных по страховке, охватывающей экстремальные виды спорта.
Также в августе 2024 года во время восхождения на малоизвестный пик Ратцека в Киргизии один из российских альпинистов подвергся падению и получил сложный поперечный перелом бедра. Место происшествия находилось в отдалённой местности, и пешая эвакуация заняла бы как минимум сутки. По страховке с покрытием вертолётной эвакуации был вызван медико-спасательный вертолёт, который доставил пострадавшего в больницу города Ош. Стоимость вылета вертолёта и последующей госпитализации составила 6 700 долларов, которые были полностью оплачены страховщиком.
В сентябре 2018 года известный блогер и путешественник Сергей Доля был эвакуирован вертолётом из горного района Непала в Катманду из-за серьёзного отравления, которое вызвало обезвоживание и обмороки. Сумма за эвакуацию составила 5 000 долларов.