В нестабильных условиях доходы растут медленно, есть риск потерять работу. Но спрос на временное пользование кредитными средствами сохраняется. Соглашаясь выдать кредит, финансовое учреждение рискует не вернуть часть суммы назад. Для снижения рисков сотрудники финансовых организаций таких как belkacredit.ru проверяют состоятельность заявителей. В это статье, сотрудники Белка Кредит поделяться своим финансовым опытом и методикой подсчета ПДН.
Долгое время не существовало нормативных правил оценки платежеспособности. Каждый банк устанавливал параметры одобрения самостоятельно. Кредиты делят на пять типов — от стандартных до сомнительных и безнадежных. Зная эти характеристики, эксперт создает резервы под вероятный невозврат. Вывод из оборота денег сокращает возможность зарабатывать. Поэтому выдача рискованных кредитов доступна лишь банкам со значительными запасами капитала.
В 2019 году подсчет ПДН стал обязательным. Другое обозначение — PTI, payment to income. Структура понижает риски, выполняя требование ЦБ. Кредитная организация должна вычислить долговую нагрузку при реструктуризации или оформлении кредитов, повышении кредитных лимитов по картам.
Показатель долговой нагрузки демонстрирует соотношение доходов семьи к сумме платежей по кредитам. Тяжесть бремени определяют, суммируя ранее взятые и новые займы. Расчет за месяц выявляет количество свободных денежных средств, которыми распоряжается человек.
Полной стоимостью кредита считают сумму, которую заработает банк. Она включает проценты, комиссии, оплату связанных с соглашением услуг. При высокой кредитной нагрузке взять еще один кредит очень сложно. Отказ озвучивают сразу или требуют дополнительных мер обеспечения. У организаций есть несколько способов защиты средств:
Клиент сообщает банку об официальных доходах. Оценить неофициальные суммы можно по движению средств на счетах. Шансы одобрения высоки, когда полученный результат ниже предельной долговой нагрузки. Итог зависит от подхода, должен быть ниже 50 %, или до 30 % — при вычислении по прожиточному минимуму.
Максимальный период выплат для формулы ограничен и составляет 5 лет. Нельзя занизить ПДН, уменьшив ежемесячный взнос. Подсчеты выданных на более долгий срок займов ведутся только для указанного нормой времени.
Разрешено не вычислять ПДН, если сумма заемных средств меньше 10 000 рублей, объявлены ипотечные каникулы. Либо это военная ипотека, ссуда на образование с господдержкой, реструктуризация. В последнем случае банк уменьшает разовые платежи, увеличивает период погашения.
Высчитать уровень долговой нагрузки можно самостоятельно, но нет гарантии, что величина совпадет с цифрой банка. Попробуйте воспользоваться программой-калькулятором с сайтов компаний.
Способ вычисления кредиторы определяют самостоятельно. Всю долговую нагрузку за месяц делят на семейные доходы, результат должен получиться менее 50 %. Заем будет одобрен, если ежемесячная выплата — 10000 руб., заработки — 45000 руб., ПДН — 22 %. В списки необходимых трат включены транспортные, коммунальные расходы, питание. Такой метод применяют редко — трудно учесть все расходы, они изменяются каждый месяц.
Проще сделать основой формулы региональный прожиточный минимум, умноженный на число членов семьи. ПДН получают делением кредитных взносов на разницу между доходами и прожиточным минимумом. Домохозяйство должно располагать деньгами на жизнь.
На решения банкиров оказывает влияние кредитная история. Потенциальным заемщикам с просроченными долгами в новом договоре отказывают. Для созаемщика, который решил оформить собственный кредит, учитывают регулярные выплаты и доходы обеих сторон. На ПДН поручителя по чужому долгу статус не влияет, пока должник регулярно платит. Остановка взносов переведет задолженность на поручителя, ее включат в формулу.
Дополнительно финансовая компания может разработать свою оценочную модель. Суммы долгов составляют: лимиты по кредитным картам, микрозаймы, непогашенные обязательства. Среди параметров оказываются: финансовая дисциплина, региональные заработки по профессии для аналогичного стажа, возраста. Банк может проверить оплату услуг ЖКХ, налогов, штрафов.
Для оценки уровня доходов учитывают все средства после уплаты налогов, полученные за прошедший год:
Все полученные средства нужно подтвердить документами — справками, выписками по банковскому счету, договорами. По желанию ИП приносят налоговые декларации, книгу учета.
Финансовое учреждение может оказать помощь тем, кто желает улучшить кредитную историю. Есть несколько методов уменьшения ПДН:
Человек может найти официальную подработку, назначить имущество в залог, привлечь созаемщика.
Если заемщик способен подтвердить доходы, кредитор ориентируется на принесенные документы. В остальных случаях банк применяет другие методы расчета ПДН, дополнительные параметры. По рекомендации ЦБ кредитные организации публикуют на своих сайтах калькуляторы.